来源：深蓝财经

　　最近几日，湖南多家银行推出的“养老贷”产物在外交平台上激发庸俗争议，一度登上热搜。而最新报说念表露，湖南省农信联社仍是发出奉告，叫停了“养老贷”业务。

　　对于争议的焦点，有东说念主认为此类产物不错缓解部分参保东说念主因经济压力导致社保断缴的逆境。但更多东说念主的第一响应是——银行又在推稀仙葩产物，致使此次还把“魔爪”伸向了老年群体。

　　那么，养老贷到底是个如何的金融产物？

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　　养老贷是如何运作的

　　从多家官媒此前的报说念看，湖南推出养老贷产物的银行还不少，包括长沙农商行、华容农商行、临澧农商行、津市农商行、邵阳农商行、炎陵农商行等在内，差未几波及40家银行。

　　天然这些银行在寰宇的有名度不高，但齐是相称靠谱的银行。以长沙农商四肢例，天眼查表露，它是湖南最大农商行，其终了权围聚于地点国资体系。

　　再说回养老贷，产物规划面向的是周边退休的农民或机动处事者，让他们补缴社保或提高社保端倪，还款周期放宽至15年，纯信用，不错用领取的待业金还月供。

　　贷款交社保？这事乍一听让东说念主以为“膈应”。

　　概括此前多家银行宣传信息，“养老贷”的贷款额度一般不卓越9万元，贷款期限一般不卓越15年，且“年事+贷款期限”≤75岁，贷款利率大多在3.1%傍边，少部分在3.2%-3.45%。值得堤防的是，多家银行格外注明贷款利率固定无浮动，无任何附加用度。

（图源：炎陵农商银行）

　　办理“养老贷”后，贷款东说念主能领几许钱？

　　以炎陵农商银行试算表为例，若住户正本每年交纳300元，15年累计交纳4500元，每月可领取基础待业金180.03元。咫尺住户想要提高至每年6000元的端倪，那么15年累计需要交纳9万元，也即是说不错补缴85500元，而这笔用度银行可全额贷款（如图）。

　　以炎陵县咫尺城乡住户养老保障尺度试算，补缴后，该住户每月可领取退休金824.27元，扣除贷款月供（594.57元）可领取229.7元，依然高于贷款补缴前每月领取的180.37元。180期贷款结清后，住户不错延续领取提档后的全额待业金。

（图源：炎陵农商银行）

　　小编来梳理下上头案例中的信息量：

　　一、如若住户不补缴，那么他的待业金按照现行策略试算，每月领到180.37元；15年后，若策略不变，每月如故180.37元；

　　二、如若住户贷款按照最高级补缴，那么每月扣除贷款月供后，还可领取229.7元，比之前每月多了49.33元，提高比例为27%；

　　三、15年后，贷款还清。按照现行策略试算，届时每月如故领取824.27元。比拟于不补缴，每月可多领643.9元，一年多了7726.8元。

　　综上来看，这样一双比，补缴如实比不补缴要好，住户累计领取的待业金更多。况兼贷款还清后，背面的待业金愈加简直。

　　在内容操作中，银行方面一般建议年满59岁11个月的住户再来办理。这样一来，住户无需我方额外掏钱还款，办理后即可用领取的待业金还款。

（图源：益阳农商银行）

　　其实从执行角度来看，“养老贷”的出现，有一定期间配景。凭证东说念主社部数据，截止2024年末，寰宇插足基本养老保障东说念主数107282 万东说念主。那么，执行中还有一部分东说念主是莫得养老保障的。况兼即便部分农民参与了，缴费端倪也很低。端倪低，意味着领取的待业金少。

　　关联词策略允许住户通过补缴来提高城乡养老保障待遇（未领取前）。这个时期有东说念主要说，他们我方拿钱出来买不就行了，为啥要贷款？但对于许多农村家庭而言，一个老东说念主补缴社保可能需要5-10万，两个老东说念主即是小20万，对许多农村家庭而言，一时期拿不出来那么多钱。

　　由上可知，这种养老贷产物其实即是为处理“周边退休但养老保障缴费不足”的痛点而推出的。

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　　几大争议

　　尽管养老贷从收益酬报测算看具备一定诱骗力，但小编发现，养老贷仍引起一些争议和担忧，主要围聚在以下几点：

　　一是贷款利率是否合理。

　　养老贷大多接受3.1%傍边的固定利率，而咫尺交易房贷利率大宗在3%傍边，还不错高下浮动。由此激发部分公论质疑，其固定利率机制往时无法受益于央行降息带来的LPR下调，产物惠民属性是否不足？

　　因此有不雅点认为，往时若能由策略性银行提供专项额度、进一步指责养老贷利率至公积金贷款或以下水平，可能更具社会可接受性。

　　二是追想银行向老年东说念主放贷，会毁伤后者利益。

　　这种担忧不无真谛，毕竟这些年，一些别有全心的本钱有益针对老年东说念主规划产物，把老年东说念主“套”进去的案例不在少数。

　　但小编了解到，湖南这些养老贷产物齐有当地东说念主社局的牵头和因循的，并与银行互助推出的，是为提高参保率规划的，也有策略背书。况兼该业务并非个东说念主浮滥贷，也未强制实施，要不要办理的选拔权交给了住户。

（临湘东说念主社） （华容东说念主社） （益阳赫山东说念主社）

　　三是追想万一半途东说念主没了，债务要子女偿还。

　　出现这种情况，不同银行的复兴不不异。

　　小编整剃头现，一般而言，齐是由个东说念主待业金账户余额优先清偿；如若不足部分，部分银行和保障公司互助（如常德农商银行），由保障公司优先赔付剩余贷款本息。其中，临湘农商银行明确示意，“家属无需承担债务”！

　　因此，总体来说，这款产物并莫得提到“父债子还”的意见。

（图源：常德农商银行） （图源：临湘农商银行）

　　四是追想往时社保待遇可能调遣，收益不足预期。

　　由于待业金待遇往时可能受到经济时局或策略调遣影响，部分参保东说念主追想“待业金减少、无法遮掩贷款月供”的风险。但从频年来策略趋势来看，城乡住户基础待业金待遇举座呈现稳步提高趋势。以2025年中央一号文献为例，第18条明确无情“逐渐提高城乡住户基本养老保障基础待业金”。

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　　结语

　　由于历史原因，我国部分农民、农民工群体、机动处事东说念主员并未插足养老保障。如何提高这些东说念主养老待遇，亦然社会各界一直相称护理的话题。

　　对于城乡住户基本养老保障补缴这个话题，小编如故有感喟的。因为前两年也匡助家里老东说念主理理过补缴。以我方切身资历为例，老东说念主在周边60岁前一个月，一次性补缴了6万元，然后次月运行领取待业金，咫尺每月可领取500多元。大要算一下，也即是大要9-10年时期，相称于就能把我方补缴的本金部分领回本。之后活多久，就能领多久。

　　即是这样浅易一笔账。因为农民补缴城乡住户养老保障，国度是有补贴的。

　　咱们再看着手炎陵农商银行阿谁案例。一个住户统统补缴8.55万元，按照现行尺度退休后每月可领取824.27元，相称于每年领取9891.24元。如若不筹商往时城乡待业金上调的预期，9.1年即可领回本金。

　　打个不太适合的譬如，这大要相称于一个年化收益10%的永续红利产物。如若筹商往时基本待业金逐渐提高的预期，回本周期可能裁减到8年。

　　咱们再和3.1%的贷款利率比一比，合算如故不合算？这里有个前提，活的时期越长越合算。

　　如若你是农民，会若何筹商？

　　无专有偶，6月5日，湖北咸丰县东说念主社局与咸丰农商银行举行“养老贷”互助签约典礼，推出“养老贷”全新业务。

　　湖北恩施在本年4月也顺利披发首笔“养老易贷”。

　　贵州六盘水前年12月顺利披发首批“养老贷”。

　　诚然，养老贷的出现存些随意，它触发了一些东说念主的想维惯性，毕竟它所以交易产物的样貌出现的，而非策略性产物。

　　偶而由于争议较大，咫尺湖南仍是叫停养老贷。养老贷究竟是不是金融翻新，接下来会重启如故长期暂停，你若何看？

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牵累裁剪：曹睿潼